К клиентам с сильной кредитной нагрузкой банки относятся настороженно. С одной стороны, если у заёмщика положительная кредитная история, значит, он хорошо справляется со своими обязательствами и является желательным клиентом банка. С другой стороны, увеличение долговых обязательств оказывает нагрузку на бюджет человека. По мнению ЦБ нагрузка не должна превышать 40% от дохода заёмщика, банки же спокойно кредитуют на сумму всех платежей не превышающей 60% от общего дохода.
Одобрят ли кредит заёмщику с сильной финансовой нагрузкой
Итак, если в банк обращается за кредитом клиент, у которого уже есть кредитная нагрузка от 50% на официальный доход, что будет делать банк? Тут учитываются сразу несколько показателей:
- Если ли у заёмщика дополнительный доход;
- Официальная ли зарплата у заёмщика;
- Сколько уже работает сотрудник на настоящем месте работы;
- Есть ли супруг у заёмщика (будет учитываться и его официальный доход);
- Есть ли иждивенцы (недееспособные родственники, дети до 18 лет).
Так в целом, если вы находитесь в браке и кредитные платежи занимают до 60% вашей зарплаты, а ваш законный супруг получает официальный доход и не имеет долговых обязательств, то ваша нагрузка не является значительной.
Какие риски несет банк? Главный риск, заключается в том, что нагрузка станет непосильной для клиента:
- Уменьшиться общий доход;
- Уволят с работы;
- Появится серьёзная болезнь, которая приведёт к нетрудоспособности;
- Заёмщик оформит ещё один кредит и не сможет совершать платежи.
Это может привести к отказу для заёмщика даже с положительной кредитной историей.
| Возможные причины отказа | Что с этим делать |
| Были невыплаченные ранее кредиты | Если были неоплаченные кредиты совсем в давнем времени, например, более 10 лет назад, то это совсем не скажется на вашей кредитной истории. Если задержки по платежам (или не погашенные кредит) были пару лет назад, а затем вы прилежно платили по платежам, то это также сыграет незначительную роль. Если вы столкнулись с тем, что вам отказывают из-за плохой кредитной истории, то отправляйте заявки сразу как в можно больше финансовых организаций. Попробуйте брать минимальные суммы, целевые и залоговые кредиты, подключайте продукты страхования и другие дополнительные продукты банка. |
| Если вы делаете просрочки по открытым кредитам | Если у вас есть открытые просрочки (не погашенные), то есть только 2 варианта получить новый займ:
· Если просрочка до 30 дней, то можно попробовать запросить рефинансирование текущих займов + дополнительная сумма; · Если просрочка больше 30 дней, то ни один банк уже не одобрит ссуду, придётся обращаться в МФО. Если у вас есть просрочки больше 30 дней, но вы не хотите брать микрозайм, то попробуйте взять кредит под обеспечение. |
| Небольшой официальный доход | Когда маленький официальный доход, расскажите кредитору о всех дополнительных источниках дохода. Еще один способ — это компенсировать маленький доход за счёт поручителей и обеспечения кредита, за счёт залога. |
Несмотря на минусы перекредитованности заёмщика, в большой кредитной истории есть и плюсы. Кредитор может проверить насколько ответственно клиент подходит к обязательствам, а также посмотреть, какие суммы уже выплачивал заёмщик.
Если нагрузка будет слишком сильна, то как альтернативный вариант банк может предложить оформить программу рефинансирование.
Что делать есть у вас большая финансовая нагрузка
Самый оптимальный варианты — это полностью закрыть долги, или хотя бы большую часть. Если же расплатиться с долгами невозможно, то можно сократить нагрузку, сделать это возможно несколькими способами:
| Способ | Что получает клиент |
| Кредитные каникулы | С августа 2023 года в силу вступает новый закон о “кредитных каникулах”. Теперь перерыв в выплатах по займам, может взять любой гражданин РФ, испытывающий финансовые сложности. Срок отпуска до 6 месяцев, все платежи переносятся в конец срока кредитования. |
| Рефинансирование | Рефинансирование вы можете оформить в любом банке, кроме того, где у вас уже имеется кредит, хотя некоторые банки, предлагают рефинансировать и собственные займы. Плюсы рефинансирования заключаются в том, что перекредитование происходит на более выгодных условиях: низкий процент, удлинение или сокращение срока. |
| Реструктуризация | Реструктуризация происходит на условиях банка, в котором у вас открытые ссуды. В случае, когда клиент не может справится с обязательствами, банк уменьшает размер платежа, за счёт увеличения срока займа. |
| Изменение валюты кредита | Если у вас кредит в отличной валюте от валюты вашей заработной платы, то возможно выгоднее будет обратиться в банк и изменить валюту кредитования. Данный способ применяется, как один из видов реструктуризации. |
Обратитесь в свой банк, чтобы узнать о возможностях и способах, которые вы сможете применить при случае тяжёлого финансового положения.
Где взять кредит с большой финансовой нагрузкой
Выбирая банк, для начала обратитесь в финансовое учреждение, в котором вы получаете зарплату на счёт. Не забудьте посмотреть предложения, выбирайте выгодные условия. Оформляя заявку укажите срок длиннее, чтобы максимально сгладить нагрузку.
Какие банки могут выдать кредит закредитованному заёмщику:
| Банк | Условия |
| Совкомбанк | Сумма ссуды от 5000 до 30000000 рублей;
Срок от 12 до 120 месяцев; Процентная ставка устанавливается индивидуально. В зависимости от запрашиваемой суммы Совкомбанк может запросить обеспечение заёма (поручители или недвижимость). Доступны специальные программы кредитования для пенсионеров. |
| ВТБ | Сумма ссуды от 100000 до 5000000 рублей;
Срок от 12 до 84 месяцев; Процентная ставка 9,6% годовых. Заполнить анкету можно на сайте ВТБ, ответ придёт в смс по указанному в анкете номеру. |
| Сбербанк | Сумма ссуды от 30000 до 3000000 рублей;
Срок от 3 до 60 месяцев; Ставка по проценту от 11,4% годовых. Оформить кредит можно в мобильном приложении Сбербанк.Онлайн, решение будет известно уже через 2 минуты, деньги можете получить на любую карту Сберегательного банка России. |
| Тинькофф банк | Сумма ссуды от 5000 до 1000000 рублей;
Срок от 6 до 60 месяцев; Процентная ставка 12% годовых. Оформить заявку можно позвонив в горячую линию или самостоятельно на сайте ТКС. При положительном решении вам выпустят банковскую карту, с которой можно снимать наличные в любом банкомате мира. |
| Восточный банк | Экспресс-кредит до 500000 рублей;
Получить ссуду можно на 13, 24 или 36 месяцев; Процентная ставка 11,5% годовых. Заполнить анкету можно онлайн, чтобы получить деньги, нужно приехать в отделение или заказать карту курьером. Решение будет известно в течение 15 минут. |
| Хоум кредит | Кредит наличными от 10000 до 1000000 рублей;
На срок от 12 до 60 лет; Ставка по проценту 7,9% годовых. Для получения ссуды нужен только паспорт. |
| ОТП | Оформить ссуду можно до 4000000 рублей;
На срок от полугода до 7 лет; Процентная ставка от 9,8% годовых. Заполнить заявку можно на официальном сайте ОТП банка. |
В любом из банков можно получить займ, в большинстве случаев понадобиться только паспорт. Для некоторых банков на сумму от 300 000 рублей потребуется справка о доходах.
Какие требования выдвигаются заёмщикам:
- Возраст от 18 до 75 лет;
- Официальное трудоустройство;
- Гражданство и постоянная прописка РФ.
Любой дееспособный гражданин может обратиться за ссудой, для этого необходимо с документом удостоверяющим личность обратиться в банк или заполнить анкету на сайте. Как правило, решение будет известно уже в этот же день, если запрашиваемая сумма небольшая и заявление заполнялось онлайн, то время рассмотрения займёт не больше 15 минут.
Кредитные карты, как альтернатива кредиту
Известно, что кредит наличными получить сложнее, нежели кредитную карту, даже если запрашивается незначительная сумма. Всё дело в том, что заявки на кредитные карты меньше проверяются, так как банком данный продукт рассматривается, как менее рисковый.
Всё дело в том, что в большинстве случаев, на кредитные карты можно только совершать покупки в магазинах, а если заёмщик захочет снять наличные, то банк установит до 40% годовых.
Тем не менее есть и очень выгодные карточки, например, карта 100 дней от Альфа-Банка. На снятие наличных по карте распространяется льготный период (3 месяца), а если снимать до 50 000 рублей за один месяц, то с клиента даже не снимается никаких комиссий. Это самый оптимальный вариант, если нужна небольшая сумма на короткий срок, если вы уложитесь в льготный период, то закроете кредит без процентов.
Часто задаваемые вопросы
Вопрос: не могу расплатиться с кредитами, ни один банк не одобрил рефинансирование, так как у меня есть открытые просрочки, как быть?
Ответ: если у вас есть документы, подтверждающие обострение финансового кризиса, то необходимо предоставить их в банк, где у вас кредиты и оформить кредитные каникулы. Если необходимых бумаг нет, то можно обратиться в МФО, они как правило, не проверяют кредитную историю, но выдают займы под высокий процент.
