Если у вас есть негативные моменты в кредитной истории (далее КИ), то вам действительно будет сложно получить новый кредит. Банки не хотят рисковать своими деньгами и поэтому тщательно проверяют каждого клиента. Один из крупнейших банков России – ВТБ, так же внимательно относится к заявкам заёмщиков. Возможно ли получить кредит в ВТБ, если у вас есть просрочки, узнаете прочитав данную статью.
Что такое кредитная история и где она храниться?
Согласно постановлению ФЗ о займах и кредитах, каждый банк и МФО должны делиться информацией о наличии долговых обязательств заёмщиков, а также историю о том, как они выплачивались. Вся информация о плательщиках и их задолженностях (погашенных и открытых) поступают в Бюро Кредитных Историй (БКИ) и хранятся там в среднем 10 лет. Информация поступает в БКИ в течение 7 – 10 дней.
БКИ несколько. Когда заёмщик подаёт заявку в банк на оформление кредита, банк отправляет заявки во все БКИ на получение информации о КИ заёмщика. После анализа полученной информации банк принимает решение.
Важно! Основной упор банк делает на наличие проверки клиента в самом банке. Например, если у заёмщика идеальная кредитная история в ВТБ, он является клиентом банка, у него также открыты накопительные дебетовые счета, то скорее всего банк примет положительное решение даже не отправляя запросы в БКИ. Особенно если запрашиваемая сумма до 300 000 рублей.
Что влияет на КИ
Понятие КИ гораздо более обширно, чем просто выполненные (или не выполненные) обязательства по займам. Банк откажет заёмщику с положительной КИ, если у него есть серьёзные судимости, долги по Алиментам и ЖКХ, а также неоплаченный долг перед налоговой.
Кредитную историю формируют следующие пункты:
- Вовремя внесённые платежи (просрочки более 30 дней крайне негативно влияют на КИ);
- Количество займов, как часто они берутся;
- Частично и полностью досрочные погашения;
- То под какой процент оформлялся займ, так влияет на рейтинг заёмщика;
- Банки смотрят и на то в каких учреждениях оформлялся займ: банк или МФО.
Также на кредитную историю повлияет наличие долга у мобильного оператора.
Можно ли оформить кредит с негативной КИ в ВТБ
Недобросовестные заёмщики скорее всего не получат кредит не только в ВТБ, но и в любом другом банке, но многое зависит ещё и от того, как именно заёмщик испортил себе КИ:
| Причина | Что делать? |
| Закрытая просрочка | Если вы делали просрочки, но закрыли их, то тут ситуация зависит от того насколько большими были просрочки: до 30 дней или больше 30 дней.
Если задержка платежа меньше 30 дней, а затем заёмщик вовремя оплачивал ссуду, то как правило банк не обращает внимания на такие просрочки. Если задержка платежа больше 30 дней, то тут на решение влияет несколько факторов: · Сколько было таких просрочек (чем меньше, тем лучше); · Были ли платежи, сделанные вовремя после просрочек; · Сколько времени прошло со времени просрочки (желательно, чтобы прошло не меньше полугода). |
| Открытая просрочка | Если у вас, сейчас, по открытым кредитам есть невнесённые платежи, то многое зависит от того, насколько вы задержали платёж:
· Если на срок менее 30 дней, то вы можете рассчитывать на одобренный кредит или рефинансирование; · Если на срок более 30 дней, то во всех банках вы получите отказ. |
| Не закрытый кредит | Если вы оформили кредит и не выплатили его более 10 лет назад, то он уже не идёт в зачёт, так как информация уже не храниться в БКИ.
Если вы оформили кредит, менее 10 лет назад и не выплатили его, то в ВТБ вы сразу получите отказ. |
| Предоставление неверной информации | Да, это также влияет на кредитную историю, если заёмщик сообщит неверную информацию, то это приравнивается к мошенничеству и такой клиент заносится в чёрный список, а это означает, что он больше не сможет получить кредит в ВТБ. |
Итак, если вы не в чёрном списке (мошенничество, не выплата кредита), то вероятность оформить кредит в ВТБ всё-таки есть. Узнать находитесь вы в ЧС банка или нет – невозможно, так как эта информация является конфиденциальной.
Заёмщику стоит учитывать, что для того, чтобы получить кредит при наличии просрочек в прошлом, нужно принять следующие меры:
- Предоставить ликвидный залог. Это может быть квартира в большом городе, дом в пригороде с развитой инфраструктурой, автомобиль или ценные бумаги – всё то, что банк сможет реализовать, в случае если вы не справитесь с обязательствами.
- Найти поручителей или созаёмщиков. В таком случае при оценке заявителя будут учитываться и доход, КИ поручителя.
- Если у вас есть подтверждение дополнительного дохода, например, вы сдаёте гараж в аренду, то обязательно предоставьте всю документацию.
Шансы получить ссуду у недобросовестного заёмщика всё-таки есть, но ему нужно быть готовым к тому, что ставка по проценту будет выше средней по кредитам, также банк может попросить подключить услуги страхования.
Рефинансирование в ВТБ с плохой кредитной историей, возможно ли?
В том случае если вы поняли, что не в состоянии выполнять обязательства по открытым кредитам, нужно реагировать сразу. Например, вы можете оформить рефинансирование в ВТБ. Получив услугу, вы не просто отсрочите себе платёж на месяц, но и получите следующие плюсы:
- Снижение процентной ставки до 9,5% годовых;
- Объединение всех кредитов в одном банке (кредитные карты, потребительские кредиты, ипотека, автокредит);
- Формирование удобного для вас ежемесячного платежа, за счёт увеличения или сокращения срока займа.
Оформить рефинансирование можно только соблюдении следующих условий:
- Вашим действующим займам больше полугода;
- В течение последних 6 месяцев по ссудам не было просрочек;
- У вас сейчас нет открытых просрочек больше 30 дней;
- Ваш кредит оформлен не в ВТБ.
Получить рефинансирование проще, чем новый кредит, так как банками считается, что раз клиент уже платил минимум 6 месяцев по кредиту, значит высока вероятность, что он и будет продолжать это делать. Поэтому условия рефинансирования гораздо выгоднее, чем обычный потребительский займ наличными.
Что делать если вы не можете выплачивать кредит оформленный в ВТБ
Если у вас возникла сложная ситуация временного или продолжительного характера, то вам нужно обратиться в ВТБ ещё до возникновения просрочки. Что можно предпринять:
- Реструктуризация долга (банк перезаключает договор с заёмщиком на новых условиях, уменьшает ежемесячный платёж, за счёт увеличения срока займа);
- Кредитные каникулы (несколько платежей, за 1 – 6 месяцев, переносятся в самый конец графика, вместо них, по графику будет небольшой перерыв, чтобы заёмщик успел решить свои финансовые проблемы).
Для того чтобы получить одну из вышеперечисленных услуг банка, необходимо предоставить документальное подтверждение ухудшения финансового положения. Ухудшением положения могут считаться: увольнение с работы, сокращение дохода, серьёзная болезнь, смена семейного положение и изменение состава семьи.
Часто задаваемые вопросы
Вопрос: у меня был кредит в ВТБ, я его закрыл 3 месяца назад, но последний платёж внёс на 1,5 месяца позднее, чем было указано в графике платежей. Могу ли я получить кредит?
Ответ: в вашем положении высока вероятность получить отказ от банка. Исключением может стать, если вы оформляете кредит под обеспечение недвижимостью.
